איגוד אשראי

איגוד אשראי (באנגלית: Credit union) הוא מוסד פיננסי קואופרטיבי שנמצא בבעלות ובשליטה של החברים בו ומנוהל לשם קידום החיסכון, הספקה של אשראי בריבית נמוכה והספקה של שירותים פיננסים אחרים לחברים בו. איגודי אשראי רבים קיימים לשם שיפור הפיתוח הכלכלי של הקהילה או לקידום פיתוח בר קיימא ברמה המקומית. איגודי אשראי הם דוגמה בולטת לבנקאות שיתופית.

איגודי אשראי שונים במידה רבה במדינות שונות בהיבטים של הגודל שלהם - במובן של סך הנכסים במערכת והגודל הממוצע של המערכת מבחינת נכסים. גודלם של האיגודים נע מאיגודים קטנים מאוד שעובדים עם מתנדבים ומספר מועט של אנשים, ועד למוסדות ענק בעלי נכסים בשווי מיליארדי דולרים שחברים בהם מאות אלפי אנשים. לרוב איגודי אשראי הם קטנים יותר מבנקים מסחריים. לדוגמה נכון ל-2007 איגוד אשראי מממוצע בארצות הברית היה בעל נכסים של 93 מיליון דולר, בעוד בנק ממוצע החזיק בנכסים בסך 1.53 מיליארד דולר.

המועצה העולמית של איגודי אשראי, (The World Council of Credit Unions, WOCCU) מגדירה איגוד אשראי כ"מוסדות שיתופיים שלא למטרת-רווח. למרות זאת, בפועל הסידורים החוקיים משתנים בין מדינות שונות. לדוגמה איגודי אשראי הם תחת פיקוח כמוסדות ללא מטרת-רווח, וחושבים שיש להם מנדט להרוויח שיעור רווח הגיוני כדי לשפר את השירותים לחברים בהם וכדי להבטיח גידול מתמיד.

הבדלים אלה בנקודות המבט משקפים את המבנה הארגוני של איגודי אשראי, שמנסה לפתור את בעיית מנהל-סוכן על ידי הבטחה כי הבעלים והמשתמשים של המוסד הם אותם אנשים. בכל מקרה איגודי אשרי בדרך כלל אינם יכולים לקבל תרומות וחייבים להיות מסוגלים לתפקד בשוק הבנקאות.

הבדלים ממוסדות פיננסיים אחרים

איגודי אשראי שונים מבנקים וממוסדות פיננסים אחרים בכך שהחברים שמקבלים ממנו שירותים פיננסים הם גם הבעלים של איגוד האשראי. הם בוחרים את חברי הדירקטוריון של הבנק באופן דמוקרטי שבו לאדם אחד יש קול כאחד, בלי קשר לכמות הכסף שהוא השקיע באיגוד האשראי.

מדיניות איגוד האשראי בנוגע לשערי ריבית ולנושאים אחרים נקבעת על ידי וועדת דירקטורים מתנדבים שנקבעת על ידי הנהלת הבנק. איגוד אשראי יכול להציע שירותים בנקאיים רבים כמו חשבונות חסכון, כרטיסי אשראי, בנקאות באינטרנט וכו'.

לרוב, רק חבר באיגוד האשראי יכול להפקיד כסף באיגוד האשראי או להלוות ממנו כסף. מסיבה זו, איגודי אשראי מציינים את עצמם כספקים טובים יותר של שירותים לחברים וכמחוייבים לסיוע לחברים לשפר את הבריאות הפיננסית שלהם.

במדינות רבות בעולם, איגודי אשראי מקבלים פיקדונות ונותנים אשראי (חוסכים ולווים). בארץ הדבר ניתן חוקית לביצוע דרך מוסד פיננסי בעל רישיון בנקאי.

ההבדל בין איגוד אשראי לבין בנק קואופרטיבי הוא שאיגוד האשראי מבסס את פעילותו על מתן אשראי ואילו בנק קואופרטיבי הוא בנק לכל דבר, המעניק את מלוא המוצרים הבנקאיים הנפוצים.

יתרונות וחסרונות של איגודי אשראי

יתרונות איגוד האשראי נובעים מכך שהבעלים הם גם הלקוחות, מכך שאלו מוסדות ללא כוונת רווח ומכך שהעמלות נמוכות יותר, ושיעורי החיסכון גבוהים יותר יחסית לבנקים רגילים. [1]

היות ואיגודי אשראי הם מוסדות ללא כוונת רווח, והם בבעלות הלקוחות, כל ההכנסות של הבנק, מינוס ההוצאות הולכים אל הלקוחות שהם גם הבעלים. אין לחץ לגבות עמלות או ריביות גבוהות מלקוחות הבנק ואם יש רווחים, הם עוברים אל הלקוחות או לפיתוח עוד שירותים.

לרוב, איגודי אשראי הם קטנים יותר יחסית לבנקים מסחריים, או אפילו לבנקים שיתופיים. פירוש הדבר הוא פחות היקף וגמישות בשירות שניתן: פחות כספומטים ופחות סניפים, השירות באיגוד שיתופי יכול להיות אישי יותר, אבל הוא לא תמיד רובסטי כמו שירותי 24 שעות שחלק מהבנקים הגדולים מספקים. היות ואיגודי אשראי הם מקומיים, לפעמים אין להם כספומטים בערים אחרות, ובוודאי לא בארצות אחרות. יש איגודי אשראי שעוקפים בעיה זו על ידי הסכמים עם חברות כספומטים פרטיות, וחיוב הלקוח באופן מיוחד על שימוש בכספומט מרוחק.

איגודי אשראי רבים מספקים פחות שירותים אינטרנטיים מתקדמים. היות ואיגודי אשראי רבים הם שלא למטרת רווח, ובגלל גודלם הקטן, חלק מהם מחזיקים אתרי אינטרנט מיושנים, או אפילו חסרי אתרים לחלוטין. עם זאת, קיימים איגודי אשראי בעלי אתרים מתקדמים המספקים שירותים באינטרנט.

כמו כן באיגודי אשראי רבים קבלת חברים חדשים היא מוגבלת. איגודי אשראי מתמקדים בדרך כלל בקהילה מסוימת - בין אם מדובר בשיוך גאוגרפי או במקצוע. עם זאת, כמעט כל אזרח של מדינה מסויימת יכול להצטרף לאיגוד מסויים במדינות בהם יש איגודים כאלה, לדוגמה רק מי שהוא עובד ממשלת ארצות הברית (או כמה קבוצות מוגדרות אחרות) יכול להצטרף ל-Pentagon Federal Credit Union, אבל כל אדם יכול להצטרף לאיגוד זה אם הוא נותן תרומה של 15$ לארגון.[2]

ראו גם

• בנק קהילתי
• קואופרטיב
• בנק החברים JAK

קישורים חיצוניים

• איגוד אשראי בוויקיפדיה האנגלית
• המדריך להקמת איגוד אשראי Ruth Witzeling, המועצה העולמית של איגודי האשראי
• לחדש את פעילותן של אגודות האשראי רות פלאטו־שנער, 09.04.2013, דה מרקר
• איגוד אשראי "שלנו"
• "קופת עליה" - איגוד האשראי היחיד שפעיל בישראל מימי קום המדינה עד היום (2016)

בלוגים:

• בלוג איגוד האשראי הזה בלוג באנגלית
• לוחם איגודי האשראי בלוג באנגלית
• איגוד אשראי בקוד פתוח ניסיון לחבר בין קוד פתוח לאיגודי אשראי

כסף
רקע: בנקאות ברזרבה חלקית - כסף פיאט - אינפלציה - מס אינפלציה - אשליית הכסף - מדד המחירים לצרכן - הסתערות משיכות - מינוף פיננסי - סיכון מוסרי
כלים לשינוי: מטבע משלים - מטבע קהילתי - טרה (מטבע) - תוכנית שיקגו - בנקאות ברזרבה מלאה - בנק חברתי - איגוד אשראי - פנסיה ירוקה - כלכלה שיתופית - מכפיל מקומי 3 - מס טובין
אישים וארגונים: ברנארד לייטר - ג'ון קנת גלבריית - מייקל רובות'אם - ריצ'ארד דות'וויט - מוחמד יונוס - כסף חיובי
ספרים מאמרים וסרטים: כסף כחוב - מטבע קהילתי- כלי חדש למאה ה-21 - קורס בהתרסקות - האקולוגיה של הכסף - סופו של הליברליזם המפסידני - היסטוריה קצרה של אופוריה פיננסית