שינויים

'''בנק שיתופי''' (Cooperative bank) או '''בנק קואופרטיבי''' הוא [[בנק]] מסחרי או קמעונאי הפועל על פי עקרונות ה'''[[קואופרטיב]]'''. בנקים שיתופיים פועלים במדינות רבות בעולם, כשהגדולים מביניהם מבחינה כספית נמצאים במדינות העשירות.   

'''בנק שיתופי''' (באנגלית: '''Cooperative bank''') או '''בנק קואופרטיבי''' הוא [[בנק]] מסחרי או קמעונאי הפועל על פי עקרונות ה'''[[קואופרטיב]]'''. בנקים שיתופיים פועלים במדינות רבות בעולם, כשהגדולים מביניהם מבחינה כספית נמצאים במדינות העשירות.   

הנושא של '''בנקאות שיתופית''' מאגד בתוכו מוסדות שונים כמו בנקי קמעונאות (Retail banking) שמנוהלים על ידי '''[[אגודות אשראי]]''', אגודות הדדיות לחיסכון ולהלוואות (Mutual savings and loan associations), אגודות בנייה וקואופרטיבים, וכן שירותי בנקאות מסחרית שמסופקים על ידי אגודות שיתופיות (כמו פדרציות קואופרטיבים) לעסקים קואופרטיבים.  

הנושא של '''בנקאות שיתופית''' מאגד בתוכו מוסדות שונים כמו בנקי קמעונאות (Retail banking) שמנוהלים על ידי '''[[אגודות אשראי]]''', אגודות הדדיות לחיסכון ולהלוואות (Mutual savings and loan associations), אגודות בנייה וקואופרטיבים, וכן שירותי בנקאות מסחרית שמסופקים על ידי אגודות שיתופיות (כמו פדרציות קואופרטיבים) לעסקים קואופרטיבים.  

"בנק שיתופי הוא מוסד פיננסי ששייך לחבריו, שהם באותו זמן הבעלים והצרכנים של הבנק שלהם. בנקים שיתופיים נוצרים לרוב על ידי אנשים ששייכים לאותה קהילה מקומית או מקצועית או חולקים ביניהם אינטרס משותף. לרוב, בנקים שיתופיים מספקים לחבריהם מגוון רחב של שירותים בנקאיים ופיננסיים (הלוואת, הפקדות, חשבונות בנק וכיוצ"ב)."

"בנק שיתופי הוא מוסד פיננסי ששייך לחבריו, שהם באותו זמן הבעלים והצרכנים של הבנק שלהם. בנקים שיתופיים נוצרים לרוב על ידי אנשים ששייכים לאותה קהילה מקומית או מקצועית או חולקים ביניהם אינטרס משותף. לרוב, בנקים שיתופיים מספקים לחבריהם מגוון רחב של שירותים בנקאיים ופיננסיים (הלוואת, הפקדות, חשבונות בנק וכיוצ"ב)."

בנקים שיתופיים נבדלים מבנקים בבעלות בעלי-מניות בארגון שלהם, במטרות שלהם ובערכים שמנחים את ההתנהלות שלהם. ברוב המדינות, הם מפוקחים ומבוקרים על ידי הרשויות לבנקאות, וחייבים לכבד תקנות להגברת הבטיחות הבנקאית (לדוגמה תקנות נגד [[ריצה על הבנק]], דבר ששם אותם באותו שדה משחק של הבנקים בבעלות בעלי מניות. כתלות במדינה, הפיקוח והבקרה יכולים להעשות ישירות על ידי גופי ממשלה, או שהיא נמסרת לנציגים של פדרציה שיתופית, או גוף מרכזי. יש חוקים שונים לארגונים במדינות השונות, בגלל הצורך לעבוד לפי התקנות הממשלתיות, אך לכל הבנקים השיתופיים יש מאפיינים משותפים:

בנקים שיתופיים נבדלים מבנקים בבעלות בעלי-מניות בארגון שלהם, במטרות שלהם ובערכים שמנחים את ההתנהלות שלהם. ברוב המדינות, הם מפוקחים ומבוקרים על ידי הרשויות לבנקאות, וחייבים לכבד תקנות להגברת הבטיחות הבנקאית (לדוגמה תקנות נגד [[ריצה על הבנק]], דבר ששם אותם באותו שדה משחק של הבנקים בבעלות בעלי מניות. כתלות במדינה, הפיקוח והבקרה יכולים להיעשות ישירות על ידי גופי ממשלה, או שהיא נמסרת לנציגים של פדרציה שיתופית, או גוף מרכזי. יש חוקים שונים לארגונים במדינות השונות, בגלל הצורך לעבוד לפי התקנות הממשלתיות, אך לכל הבנקים השיתופיים יש מאפיינים משותפים:

* '''ישויות בבעלות הצרכנים''' - בבנק שיתופי, הצרכים של הצרכנים עונים לצרכים של הבעלים, היות וחברי הבנק השיתופים הם שני הדברים גם יחד. כתוצאה מכך, המטרה הראשונה של בנק שיתופי היא לא למקסם את הרווח, אלא לספק את המוצרים והשירותים הטובים ביותר שניתן לספק לחברים בו. חלק מהבנקים השיתופיים פועלים רק עם החברים בהם, אבל רובם מסכימים לקבל גם לקוחות שאינם חברים בקואופרטיב.  

* '''ישויות בבעלות הצרכנים''' - בבנק שיתופי, הצרכים של הצרכנים עונים לצרכים של הבעלים, היות וחברי הבנק השיתופים הם שני הדברים גם יחד. כתוצאה מכך, המטרה הראשונה של בנק שיתופי היא לא למקסם את הרווח, אלא לספק את המוצרים והשירותים הטובים ביותר שניתן לספק לחברים בו. חלק מהבנקים השיתופיים פועלים רק עם החברים בהם, אבל רובם מסכימים לקבל גם לקוחות שאינם חברים בקואופרטיב.  

בעיה זו נוגעת בעיקר למשקי הבית ולעסקים הקטנים. מטרת בנק שיתופי בהקשר זה היא לעזור להם. הדבר לא נועד לעסקים גדולים או בינוניים. בנק חברתי רוצה בפתיחת שוק האשראי לתחרות.  

בעיה זו נוגעת בעיקר למשקי הבית ולעסקים הקטנים. מטרת בנק שיתופי בהקשר זה היא לעזור להם. הדבר לא נועד לעסקים גדולים או בינוניים. בנק חברתי רוצה בפתיחת שוק האשראי לתחרות.  

נניח שיש לקוח שמבקש 30 אלף שקל הלוואה באשראי קמעוני. הבנק מבקש פריים פלוס 3, אם נניח שריבית הפריים היא 3%, מקבלים הלוואה ב-6%. אם הלקוח פונה לחברת כרטיס אשראי הוא יקבל הצעה עם ריבית גבוה יותר. נניח ריבית בפריים פלוס 6.  

נניח שיש לקוח שמבקש 30 אלף שקל הלוואה באשראי קמעוני. הבנק מבקש פריים פלוס 3, אם נניח שריבית הפריים היא 3%, מקבלים הלוואה ב-6%. אם הלקוח פונה לחברת כרטיס אשראי הוא יקבל הצעה עם ריבית גבוהה יותר. נניח ריבית בפריים פלוס 6.  

הבעיה היא שהבנקים מחזיקים בחברות האשראי: כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט  שבבעלותו 70% והיתר בנק לאומי. ישרכארט בבעלות מלאה של בנק הפועלים. לאומי כארד, בבעלות מלאה של בנק לאומי. חברות האשראי לוקחות 3 או 4 אחוזים יותר מאשר מה שלוקח הבנק.  

הבעיה היא שהבנקים מחזיקים בחברות האשראי: כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט  שבבעלותו 70% והיתר בנק לאומי. ישרכארט בבעלות מלאה של בנק הפועלים. לאומי כארד, בבעלות מלאה של בנק לאומי. חברות האשראי לוקחות 3 או 4 אחוזים יותר מאשר מה שלוקח הבנק.  

בעיה גדולה של משקי הבית ועסקים הקטנים בישראל היא שאין להם נגישות לאשראי.  

בעיה גדולה של משקי הבית ועסקים הקטנים בישראל היא שאין להם נגישות לאשראי.  

בנק לאומי החזיק 20% מבפז, החזיק באפריקה ישראל , מחזיק בחברה לישראל. בנק לאומי נכנס להשקעה עם פרנטר. והפסיד שם. הרזרבות, יכול להשקיע. הנכסים שהוא מנהל - האם הנכסים הם של הלקוחות. למה הבנק לא משקיע בלקוחות. מחזיר ללקוחות דרך אשראי. אבל משקיע במעט לקוחות אצל הלקוחות הגדולים.  

בנק לאומי החזיק 20% מבפז, החזיק באפריקה ישראל , מחזיק בחברה לישראל. בנק לאומי נכנס להשקעה עם פרטנר. והפסיד שם. הרזרבות, יכול להשקיע. הנכסים שהוא מנהל - האם הנכסים הם של הלקוחות. למה הבנק לא משקיע בלקוחות. מחזיר ללקוחות דרך אשראי. אבל משקיע במעט לקוחות אצל הלקוחות הגדולים.  

הבנק החברתי נאמן ללקוחות. מגן על הכסף שלהם. עובד אבל בתשואה נמוכה. לא רוצה להרוויח הרבה. רוצה להגן על הכסף. תיק נוסטרו - תיק השקעות של הבנק. הוא סולידי. לא משקיע במקומות מסוכנים. ההון - מעמידים אותו לטובת הלקוחות. חושף אותם לאשראי. אם בא חקלאי או עסק קטן. הנק מוכן להיות שותף כדי להיות מענק התחלה, או להיות שותף.  

הבנק החברתי נאמן ללקוחות. מגן על הכסף שלהם. עובד אבל בתשואה נמוכה. לא רוצה להרוויח הרבה. רוצה להגן על הכסף. תיק נוסטרו - תיק השקעות של הבנק. הוא סולידי. לא משקיע במקומות מסוכנים. ההון - מעמידים אותו לטובת הלקוחות. חושף אותם לאשראי. אם בא חקלאי או עסק קטן. הנק מוכן להיות שותף כדי להיות מענק התחלה, או להיות שותף.  

אם יש חקלאי קטן הוא לא צריך לכתת רגליים מול כל הבנקים. חשוב שיגע לאשראי דרך הבנק. כי זה יותר זול. אחת הסיבות לכשלון של עסקים קטנים ובינונים כושלים הרבה היא כי עלויות המימון שלהם מאד גבוה.

אם יש חקלאי קטן הוא לא צריך לכתת רגליים מול כל הבנקים. חשוב שיגע לאשראי דרך הבנק. כי זה יותר זול. אחת הסיבות לכישלון של עסקים קטנים ובינוניים כושלים הרבה היא כי עלויות המימון שלהם מאד גבוה.

==בישראל==

==בישראל==

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Cooperative_banking בנקאות שיתופית] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Cooperative_banking בנקאות שיתופית] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Bond_of_association Bond of association] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Bond_of_association Bond of association] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://www.icba.coop/ ICBA] - ההתאחדות הבינלאומית של בנקים שיתופיים - ארגון סקטורילי של התאגדות הקואופרטיבים הבינלאומית

* [http://www.icba.coop/ ICBA] - ההתאחדות הבינלאומית של בנקים שיתופיים - ארגון סקטוריאלי של התאגדות הקואופרטיבים הבינלאומית

* [http://www.eurocoopbanks.coop/default.aspx EACB] ההתאחדות האירופית של בנקים שיתופיים

* [http://www.eurocoopbanks.coop/default.aspx EACB] ההתאחדות האירופית של בנקים שיתופיים

* [http://commongoodbank.com בנק לטובת הכלל] בנק דמוקרטי שנועד לשפר את [[קיימות]], ובריאות הקהילות כחלק מחזון של [[כלכלה דמוקרטית]]

* [http://commongoodbank.com בנק לטובת הכלל] בנק דמוקרטי שנועד לשפר את [[קיימות]], ובריאות הקהילות כחלק מחזון של [[כלכלה דמוקרטית]]

* [http://www.facebook.com/bankhevrati הבנק החברתי הראשון] נסיון להקים בנק שיתופי בישראל {{פייסבוק|דף}}

* [http://www.facebook.com/bankhevrati הבנק החברתי הראשון] ניסיון להקים בנק שיתופי בישראל {{פייסבוק|דף}}

* [http://www.facebook.com/pages/%D7%A9%D7%9C%D7%A0%D7%95-%D7%9E%D7%A9%D7%A0%D7%99%D7%9D-%D7%90%D7%AA-%D7%94%D7%9E%D7%A6%D7%99%D7%90%D7%95%D7%AA/319257598086215?sk=wall שלנו -משנים את המציאות] נסיון להקמת קואופרטיב שיכלול גם מוסד פיננסי בישראל {{פייסבוק|דף}}

* [http://www.facebook.com/pages/%D7%A9%D7%9C%D7%A0%D7%95-%D7%9E%D7%A9%D7%A0%D7%99%D7%9D-%D7%90%D7%AA-%D7%94%D7%9E%D7%A6%D7%99%D7%90%D7%95%D7%AA/319257598086215?sk=wall שלנו -משנים את המציאות] נסיון להקמת קואופרטיב שיכלול גם מוסד פיננסי בישראל {{פייסבוק|דף}}