שינויים

{{מושג בסיסי}}

{{מושג בסיסי}}

'''כסף''' (Money) הוא [[מוסד חברתי]] שבו חפצים או רישום כלשהו מהווים הבטחה לעתיד לאפשרות השגה של מוצרים ושירותים או כאמצעי לתשלום חובות או מיסים, בהקשר חברתי-כלכלי מסויים (לדוגמה בתוך גבולות של מדינה). התפקידים העיקריים של כסף הם להיות אמצעי חליפין ולהוות יחידת חשבונאות. לעיתים קרובות משתמשים בכסף גם לשם אגירת ערך לעתיד. בנוסף לכך הכסף משמש לעיתים קרובות כאמצעי מיסוי (על ידי [[מס אינפלציה]]), אמצעי ספקולציה ואמצעי שליטה. ייתכנו התנגשויות בין התפקידים של אגירת ערך, ספקולציה וכסף כאמצעי שליטה לבין שני התפקידים העיקריים של כסף. כסף הוא ביסודו של דבר [[מיתוס|מציאות מדומיינת]] שמייצרת [[סדר מדומיין]] שכן ערכו האמיתי של הכסף מבוסס על [[אמון]]. מסיבה זו ניתן להסתכל על כסף כעל סוג של [[הון חברתי]].  

'''כסף''' (באנגלית: '''Money''') הוא [[מוסד חברתי]] שבו חפצים או רישום כלשהו מהווים הבטחה לעתיד לאפשרות השגה של מוצרים ושירותים או כאמצעי לתשלום חובות או מיסים, בהקשר חברתי-כלכלי מסויים (לדוגמה בתוך גבולות של מדינה). התפקידים העיקריים של כסף הם להיות אמצעי חליפין ולהוות יחידת חשבונאות. לעיתים קרובות משתמשים בכסף גם לשם אגירת ערך לעתיד. בנוסף לכך הכסף משמש לעיתים קרובות כאמצעי מיסוי (על ידי [[מס אינפלציה]]), אמצעי ספקולציה ואמצעי שליטה. ייתכנו התנגשויות בין התפקידים של אגירת ערך, ספקולציה וכסף כאמצעי שליטה לבין שני התפקידים העיקריים של כסף. כסף הוא ביסודו של דבר [[מיתוס|מציאות מדומיינת]] שמייצרת [[סדר מדומיין]] שכן ערכו האמיתי של הכסף מבוסס על [[אמון]]. מסיבה זו ניתן להסתכל על כסף כעל סוג של [[הון חברתי]].  

הכסף היה באופן היסטורי [[מטבע סחורות]] שהוא מטבע שערכו מגובה בסחורה (נדירה) כלשהי כמו זהב, עורות, מלח, טבק וכו'. עם זאת, כמעט כל מערכות הכסף מבוססות כיום על [[מטבע פיאט]] שאין לו ערך פנימי כסחורה כלשהי וכל ערכו נובע מהיותו הילך חוקי על ידי ממשלות; כלומר מכך שבתוך גבולות המדינה חייבים להכיר בו כאמצעי לתשלום.  

הכסף היה באופן היסטורי [[מטבע סחורות]] שהוא מטבע שערכו מגובה בסחורה (נדירה) כלשהי כמו זהב, עורות, מלח, טבק וכו'. עם זאת, כמעט כל מערכות הכסף מבוססות כיום על [[מטבע פיאט]] שאין לו ערך פנימי כסחורה כלשהי וכל ערכו נובע מהיותו הילך חוקי על ידי ממשלות; כלומר מכך שבתוך גבולות המדינה חייבים להכיר בו כאמצעי לתשלום.  

כסף פיאט כיום, מלווה במערכת [[בנקאות ברזרבה חלקית]] שבה חלק קטן מהכסף (כ-10%) מורכב משטרות וממטבעות שהמדינה מנפיקה, ורוב הכסף מונפק על ידי הבנקים על ידי גלגול של הלוואות וחובות ושמירה של חלק קטן מאותן הלוואות כרזרבה בבנק. כאשר אזרח לוקח שטרי כסף בסכום של 100 ש"ח ומפקיד אותם בבנק, לבנקים יש היתר לשמור רק 10 ש"ח בבנק, ולהלוואת את שאר 90 השקלים. אזרחים אחרים מפקידים את אותם 90 ש"ח ולבנקים מותר להלוות עוד 81 ש"ח. כך בטור הנדסי מתכנס, אותם 100 ש"ח במטבעות הופכים ל-1000 ש"ח, ש-900 ש"ח מתוכם הם כסף בנקאי. מערכת כזו של כסף היא בעלת השפעות לוואי רבות, כמו היותה חשופה לסיכונים של [[ריצה על הבנק]] וקריסת בנקים ואף מערכות מטבע שלמות.  

כסף פיאט כיום, מלווה במערכת [[בנקאות ברזרבה חלקית]] שבה חלק קטן מהכסף (כ-10%) מורכב משטרות וממטבעות שהמדינה מנפיקה, ורוב הכסף מונפק על ידי הבנקים על ידי גלגול של הלוואות וחובות ושמירה של חלק קטן מאותן הלוואות כרזרבה בבנק. כאשר אזרח לוקח שטרי כסף בסכום של 100 ש"ח ומפקיד אותם בבנק, לבנקים יש היתר לשמור רק 10 ש"ח בבנק, ולהלוואת את שאר 90 השקלים. אזרחים אחרים מפקידים את אותם 90 ש"ח ולבנקים מותר להלוות עוד 81 ש"ח. כך בטור הנדסי מתכנס, אותם 100 ש"ח במטבעות הופכים ל-1,000 ש"ח, ש-900 ש"ח מתוכם הם כסף בנקאי. מערכת כזו של כסף היא בעלת השפעות לוואי רבות, כמו היותה חשופה לסיכונים של [[ריצה על הבנק]] וקריסת בנקים ואף מערכות מטבע שלמות.  

לפי טענת הסרט "[[כסף כחוב (סרט)|כסף כחוב]]", בעוד שבעבר הרזרבה של הבנקים היתה מורכבת משטרות כסף אמיתי מול הלוואות, כיום מדובר ברזרבות של הלוואות ישנות מול הלוואות חדשות, כך שלמעשה אין הגבלה על כמות כמות הכסף שניתן להדפיס.  

לפי טענת הסרט "[[כסף כחוב (סרט)|כסף כחוב]]", בעוד שבעבר הרזרבה של הבנקים הייתה מורכבת משטרות כסף אמיתי מול הלוואות, כיום מדובר ברזרבות של הלוואות ישנות מול הלוואות חדשות, כך שלמעשה אין הגבלה על כמות כמות הכסף שניתן להדפיס.  

כיום רק מעט מאד מהכסף, כ-2%-3% או פחות מכך, הוא כסף בצורה של מטבעות ושטרות, ורוב הכסף שיש הוא בצורה של [[מידע]] אלקטרוני שזורם בין רשתות מחשבים. הקבוצה העיקרית שעושה שימוש נרחב בכסף לשם ביצוע עסקאות משמעותיות היא פושעים שרוצים להסתיר את קיום העסקה ולהימנע מתשלום מס.  

כיום רק מעט מאד מהכסף, כ-2%-3% או פחות מכך, הוא כסף בצורה של מטבעות ושטרות, ורוב הכסף שיש הוא בצורה של [[מידע]] אלקטרוני שזורם בין רשתות מחשבים. הקבוצה העיקרית שעושה שימוש נרחב בכסף לשם ביצוע עסקאות משמעותיות היא פושעים שרוצים להסתיר את קיום העסקה ולהימנע מתשלום מס.  

{{הפניה לערך מורחב|אמון}}

{{הפניה לערך מורחב|אמון}}

בספר [[דיילי: כלכלה אקולוגית, פרק 14|כלכלה אקולוגית: עקרונות ויישומים]] טוען הכלכלן האקולוגי [[הרמן דיילי]] שהכלכלן [[ג'יימס טובין]] בדברו על נאמנויות מגיע לתיאור דומה לעושר וירטואלי. עושה הבחנה בין מוצרים גשמיים שנבנו בהשקעה חומרית מול מוצרים תלויי אמון הנוצרים יש מאין, כמו כסף. העושר האמיתי הוא רק הדברים הגשמיים אך בתפישת הפרטים העושר שלהם עולה עליו בהרבה בהתבסס על מידת האמון שהם מקנים להבטחות לתשלום על ניירות הכסף. זו [[מיתוס|אשליה]], אחת מני רבות, העומדות בבסיס הכלכלה והחברה. אין בעיה לחברה להמשיך להחזיק באשליה כזו כל עוד לא מנסים להמיר את כל עושרה הוירטואלי לנכסים ממשיים.

בספר [[דיילי: כלכלה אקולוגית, פרק 14|כלכלה אקולוגית: עקרונות ויישומים]] טוען הכלכלן האקולוגי [[הרמן דיילי]] שהכלכלן [[ג'יימס טובין]] בדברו על נאמנויות מגיע לתיאור דומה לעושר וירטואלי. עושה הבחנה בין מוצרים גשמיים שנבנו בהשקעה חומרית מול מוצרים תלויי אמון הנוצרים יש מאין, כמו כסף. העושר האמיתי הוא רק הדברים הגשמיים אך בתפישת הפרטים העושר שלהם עולה עליו בהרבה בהתבסס על מידת האמון שהם מקנים להבטחות לתשלום על ניירות הכסף. זו [[מיתוס|אשליה]], אחת מני רבות, העומדות בבסיס הכלכלה והחברה. אין בעיה לחברה להמשיך להחזיק באשליה כזו כל עוד לא מנסים להמיר את כל עושרה הווירטואלי לנכסים ממשיים.

ההיסטוריון פרופ' [[יובל נח הררי]], מציין כי כסף הוא מכשיר חשוב ביצירת אמון הדדי, ובכך היה לו חשיבות מפתח ביכולת לקדם את [[גלובליזציה|איחוד החברה החברה האנושית לתרבות אחת]]. אמון כזה נראה לנו מובן מאליו, אבל נדרש מאמץ גדול ועבר זמן רב בבניית אמון זה:

ההיסטוריון פרופ' [[יובל נח הררי]], מציין כי כסף הוא מכשיר חשוב ביצירת אמון הדדי, ובכך היה לו חשיבות מפתח ביכולת לקדם את [[גלובליזציה|איחוד החברה החברה האנושית לתרבות אחת]]. אמון כזה נראה לנו מובן מאליו, אבל נדרש מאמץ גדול ועבר זמן רב בבניית אמון זה:

===כסף סחורות לכסף ממשלתי===

===כסף סחורות לכסף ממשלתי===

לפי הספר [[קיצור תולדות האנושות]] הכסף הראשון שמוכר לנו הוא "שקל שעורה" - כמות מדודה של שעורה שהיוותה מטבע ב[[שומר]] שבמסופוטמיה (היום עיראק). לא היה זה כסף מטבע אלא כמות משקל מסויימת של שעורה. השעורה היתה בעלת יתרון של מוצר בעל ערך פנימי אבל היה קשה לנייד אותה. לאחר מכן עבורו לשימוש בנתיכי כסף בעלי משקל מסויים, שהיו "שקלי כסף". בניגוד לשעורה הערך העצמי של הכסף לא היה גבוה כי אי אפשר לאכול אותו אלא רק להכין ממנו תכשיטים, מצד שני הדבר אפשר נייד סכומי כסף גדולים יותר בקלות רבה יותר.

לפי הספר [[קיצור תולדות האנושות]] הכסף הראשון שמוכר לנו הוא "שקל שעורה" - כמות מדודה של שעורה שהיוותה מטבע ב[[שומר]] שבמסופוטמיה (היום עיראק). לא היה זה כסף מטבע אלא כמות משקל מסויימת של שעורה. השעורה הייתה בעלת יתרון של מוצר בעל ערך פנימי אבל היה קשה לנייד אותה. לאחר מכן עברו לשימוש בנתיכי כסף בעלי משקל מסויים, שהיו "שקלי כסף". בניגוד לשעורה הערך העצמי של הכסף לא היה גבוה כי אי אפשר לאכול אותו אלא רק להכין ממנו תכשיטים, מצד שני הדבר אפשר נייד סכומי כסף גדולים יותר בקלות רבה יותר.

לפי פרופ' [[יובל נח הררי]], הבחירה במתכת כסף ולאחר מכן גם בזהב היתה מקרית. באיזורים אחרים בעולם ובזמנים שונים השתמשו בסחורות אחרות - לדוגמה בקונכיות בהודו ובים סין, בקקאו ובבדים במרכז אמריקה, עלי טבק בצפון אמריקה. במחנות ריכוז ובבתי כלא סיגריות הן לעיתים קרובות סוג של כסף.

לפי פרופ' [[יובל נח הררי]], הבחירה במתכת כסף ולאחר מכן גם בזהב היתה מקרית. באיזורים אחרים בעולם ובזמנים שונים השתמשו בסחורות אחרות - לדוגמה בקונכיות בהודו ובים סין, בקקאו ובבדים במרכז אמריקה, עלי טבק בצפון אמריקה. במחנות ריכוז ובבתי כלא סיגריות הן לעיתים קרובות סוג של כסף.

לאחר מכן החלו לייצר מטבעות כסף. מטבע הכסף נהנה משני יתרונות לכאורה על פני מטילי הכסף מצד אחד לא היה צריך לשקול אותו כל הזמן, שכן כמות הערך שהתקיימה בכל מטבע היתה כביכול קבועה. כמו כן היה אסור לזייף את מטבע הכסף בניגוד למטילים שניתן היה להוסיף להם עופרת. המטבעות הראשונים הכילו שני פריטי מידע חשובים - האחד הוא מה משקל המטבע, או מה כמות הכסף שיש במטבע. והשני הוא מי האחראי לאמינות הכסף.  

לאחר מכן החלו לייצר מטבעות כסף. מטבע הכסף נהנה משני יתרונות לכאורה על פני מטילי הכסף מצד אחד לא היה צריך לשקול אותו כל הזמן, שכן כמות הערך שהתקיימה בכל מטבע הייתה כביכול קבועה. כמו כן היה אסור לזייף את מטבע הכסף בניגוד למטילים שניתן היה להוסיף להם עופרת. המטבעות הראשונים הכילו שני פריטי מידע חשובים - האחד הוא מה משקל המטבע, או מה כמות הכסף שיש במטבע. והשני הוא מי האחראי לאמינות הכסף.  

כסף המטבעות החל להתפשט ברחבי יבשת אירופה-אסיה ואפריקה. הדינר הרומאי הפך למטבע מבוקש מאד, בגלל שאנשים רבים האמינו בו. הוא היה מבוקש עד כדי כך עד שגם ממלכות בהודו, שלא היו תחת שלטון רומא, התחילו להנפיק מטבעות דומים. הסיבה לכך, לפי פרופ' [[יובל נח הררי]] היא שקשה לגרום לאנשים לתת אמון בכסף. משום כך, כאשר יש כסף שזוכה באמונם של בני האדם, כדאי לשלטונות להנפיק כסף כזה ולאו דווקא לנסות להנפיק כסף משל עצמם.  

כסף המטבעות החל להתפשט ברחבי יבשת אירופה-אסיה ואפריקה. הדינר הרומאי הפך למטבע מבוקש מאד, בגלל שאנשים רבים האמינו בו. הוא היה מבוקש עד כדי כך עד שגם ממלכות בהודו, שלא היו תחת שלטון רומא, התחילו להנפיק מטבעות דומים. הסיבה לכך, לפי פרופ' [[יובל נח הררי]] היא שקשה לגרום לאנשים לתת אמון בכסף. משום כך, כאשר יש כסף שזוכה באמונם של בני האדם, כדאי לשלטונות להנפיק כסף כזה ולאו דווקא לנסות להנפיק כסף משל עצמם.  

זהב וכסף שימוש תרבויות רבות לשם ייצור מערכות מטבע לאומיות, בהן השליט מגן על ערכם של מטבעות ומונע זיופים. לזהב וכסף היו יתרונות על פני אמצעים אחרים - היה קל ליצור יחידות סטנדרטיות שלהם (מטבעות), הם היו נדירים ולכן מי שרצה לזייף כסף היה צריך לקנות תחילה מתכת יקרה (בניגוד לנחושת לדומה). כמו כן בגלל שאנשים רצו כסף וזהב ואלו נתפסו כסממני עושר, אנשים האמינו כי אם יהיו להם מטבעות זהב וכסף, אם השליט יפול, יהיה להם לפחות הזהב בתוך המטבעות ערובה לערך הכסף. גם מבחינת השליט יש יתרון לשימוש בזהב וכסף - השליטים יכלו להקטין את ריכוז הכסף והזהב במטבעות ועל ידי כך ליצור [[מס אינפלציה]] - דבר שהיה להם קשה לבצע במטבעות מבוססים סחורה אחרים כמו טבק או קונכיות.  

זהב וכסף שימוש תרבויות רבות לשם ייצור מערכות מטבע לאומיות, בהן השליט מגן על ערכם של מטבעות ומונע זיופים. לזהב וכסף היו יתרונות על פני אמצעים אחרים - היה קל ליצור יחידות סטנדרטיות שלהם (מטבעות), הם היו נדירים ולכן מי שרצה לזייף כסף היה צריך לקנות תחילה מתכת יקרה (בניגוד לנחושת לדומה). כמו כן בגלל שאנשים רצו כסף וזהב ואלו נתפסו כסממני עושר, אנשים האמינו כי אם יהיו להם מטבעות זהב וכסף, אם השליט יפול, יהיה להם לפחות הזהב בתוך המטבעות ערובה לערך הכסף. גם מבחינת השליט יש יתרון לשימוש בזהב וכסף - השליטים יכלו להקטין את ריכוז הכסף והזהב במטבעות ועל ידי כך ליצור [[מס אינפלציה]] - דבר שהיה להם קשה לבצע במטבעות מבוססים סחורה אחרים כמו טבק או קונכיות.  

כתוצאה מהפיכת הכסף למבוסס מתכות כסף וזהב היו מעורבים בתהליך ההנפקה צורפים וערכן של המתכות האלה עלה. כדי להגן על הזהב שלו, הצורף היה זקוק לכספת. אזרחים אחרים, בעיקר סוחרים שהיו זקוקים לכמויות של כסף לתקופה קצרה כדי לקנות סחורה, ביקשו להפקיד את מטבעות הזהב, או סחורות יקרות אחרות בכספת של הצורף, בתמורה ל"דמי שכירות" קטנים. עם השנים החלו בנקים לספק שטרי "אני חייב לך", IOU, כסף נייר שניתן היה לסחור בו כמו בכסף מטבעות. העברת כסף הנייר היתה בטוחה יותר וקלה יותר יחסית למטבעות זהב והשימוש בו התרחב.  

כתוצאה מהפיכת הכסף למבוסס מתכות כסף וזהב היו מעורבים בתהליך ההנפקה צורפים וערכן של המתכות האלה עלה. כדי להגן על הזהב שלו, הצורף היה זקוק לכספת. אזרחים אחרים, בעיקר סוחרים שהיו זקוקים לכמויות של כסף לתקופה קצרה כדי לקנות סחורה, ביקשו להפקיד את מטבעות הזהב, או סחורות יקרות אחרות בכספת של הצורף, בתמורה ל"דמי שכירות" קטנים. עם השנים החלו בנקים לספק שטרי "אני חייב לך", IOU, כסף נייר שניתן היה לסחור בו כמו בכסף מטבעות. העברת כסף הנייר הייתה בטוחה יותר וקלה יותר יחסית למטבעות זהב והשימוש בו התרחב.  

צורפים וסוחרים החלו לנהל עסקים אחרים של הלוואות הזהב ומטבעות הכסף בתמורה ל[[ריבית]]. התרחבות השימוש בשטרי החוב הובילה לכך שהלווים לא תמיד רצו לקבל מהבנק מטבעות כסף אלא רצו שטרי חוב. צורפים הבחינו כי כל עוד לא כולם באים לבקש את הזהב שלהם באותו זמן, דבר נדיר למדי, איש לא יודע כמה זהב יש להם באמת. מכיוון שכך, אין מניעה לתת הלוואת לא רק על סך כסף המטבעות שלהם עצמם, אלא גם כנגד כסף המטבעות והזהב שהופקדו אצלם. כל עוד ההלוואות שולמו בחזרה, המפקידים לא ידעו ואף אחד לא נפגע. התוצאה היתה שהצורף יכל להלוות סכומי כסף גדולים בהרבה, ולהנות מרווחי ריבית גבוהים בהרבה יחסית למצב בו יכול להלוות רק את הכסף של עצמו.  

צורפים וסוחרים החלו לנהל עסקים אחרים של הלוואות הזהב ומטבעות הכסף בתמורה ל[[ריבית]]. התרחבות השימוש בשטרי החוב הובילה לכך שהלווים לא תמיד רצו לקבל מהבנק מטבעות כסף אלא רצו שטרי חוב. צורפים הבחינו כי כל עוד לא כולם באים לבקש את הזהב שלהם באותו זמן, דבר נדיר למדי, איש לא יודע כמה זהב יש להם באמת. מכיוון שכך, אין מניעה לתת הלוואת לא רק על סך כסף המטבעות שלהם עצמם, אלא גם כנגד כסף המטבעות והזהב שהופקדו אצלם. כל עוד ההלוואות שולמו בחזרה, המפקידים לא ידעו ואף אחד לא נפגע. התוצאה היתה שהצורף יכל להלוות סכומי כסף גדולים בהרבה, ולהנות מרווחי ריבית גבוהים בהרבה יחסית למצב בו יכול להלוות רק את הכסף של עצמו.  

התעשרות הצורפים עוררה את חשד המפקידים. הם דרשו מהצורף, שהפך לבנקאי, לשתף אותם ברווחים על הריבית. זו היתה תחילת הבנקאות - הבנק שילם ריבית נמוכה למפקידים, ודרש ריבית גבוה יותר מהלווים.  המרווח כיסה את עלויות התפעול של הבנק ויצר את הרווח שלו. לפעמים מוצגת בנקים כאילו הם פועלים כך, אך זו אינה הדרך בה בנקים פועלים היום.

התעשרות הצורפים עוררה את חשד המפקידים. הם דרשו מהצורף, שהפך לבנקאי, לשתף אותם ברווחים על הריבית. זו היתה תחילת הבנקאות - הבנק שילם ריבית נמוכה למפקידים, ודרש ריבית גבוהה יותר מהלווים.  המרווח כיסה את עלויות התפעול של הבנק ויצר את הרווח שלו. לפעמים מוצגת בנקים כאילו הם פועלים כך, אך זו אינה הדרך בה בנקים פועלים היום.

===מכסף חוב מגובה בסחורות לכסף חוב===

===מכסף חוב מגובה בסחורות לכסף חוב===

{{הפניה לערך מורחב|בנקאות ברזרבה חלקית}}

{{הפניה לערך מורחב|בנקאות ברזרבה חלקית}}

חלק מהצורפים-בנקאים רצו להרוויח יותר, במיוחד שהיתה קיימת דרישה גבוהה ל[[אשראי]], בעקבות התפשטות [[האימפריאליזם האירופאי]]. אבל באותה תקופה כמות ההלוואות שבנקים יכלו לתת היתה מוגבלת על ידי כמות הזהב שהיתה להם בכסף. חלק מהבנקים עלו על רעיון נועז יותר מאשר מתן הלוואות עם זהב שאינו שלהם - היות ואנשים מחוץ לבנק אינם יודעים מה כמות הזהב שיש בכספת הבנק, הבנק יכול לספק שטרי קבלה עבור זהב שכלל לא קיים. כל עוד כמות מספקת של מחזיקי שטרות לא באים באותו זמן בדרישה לזהב אמיתי, דבר שלא מתרחש כל עוד יש להם מספיק [[אמון]] בבנק, דבר זה לא יתגלה.  

חלק מהצורפים-בנקאים רצו להרוויח יותר, במיוחד שהייתה קיימת דרישה גבוהה ל[[אשראי]], בעקבות התפשטות [[האימפריאליזם האירופאי]]. אבל באותה תקופה כמות ההלוואות שבנקים יכלו לתת הייתה מוגבלת על ידי כמות הזהב שהייתה להם בכסף. חלק מהבנקים עלו על רעיון נועז יותר מאשר מתן הלוואות עם זהב שאינו שלהם - היות ואנשים מחוץ לבנק אינם יודעים מה כמות הזהב שיש בכספת הבנק, הבנק יכול לספק שטרי קבלה עבור זהב שכלל לא קיים. כל עוד כמות מספקת של מחזיקי שטרות לא באים באותו זמן בדרישה לזהב אמיתי, דבר שלא מתרחש כל עוד יש להם מספיק [[אמון]] בבנק, דבר זה לא יתגלה.  

רעיון זה הצליח בגדול ובנקים החלו לספק אשראי על כסף שכלל לא היה ברשותם. לרוב, בנקים המשיכו "להדפיס כסף" או "לנפח כסף" בצורה זו עוד ועוד - בדרך כלל כמות הכסף שייצרו הבנקים בצורה זו היתה גבוהה פי 10 ויותר מאשר כמות כסף השטרות או הכסף מגובה הזהב. שיטה זו עבדה עד למשברים פיננסים שגרמו לכמו מספקת של אנשים לרצות את הכסף שלהם בצורה של זהב או של שטרות. בעלי שטרות זועמים התגודדו ברחובות מחוץ לבנק. לבסוף לבנקאי לא היה די כסף וזהב להשיב תמורת כל השטרות שנתן בידיהם, המצב הזה נקרא "[[ריצה על הבנק]]" וזה מה שכל בנקאי חושש ממנו.

רעיון זה הצליח בגדול ובנקים החלו לספק אשראי על כסף שכלל לא היה ברשותם. לרוב, בנקים המשיכו "להדפיס כסף" או "לנפח כסף" בצורה זו עוד ועוד - בדרך כלל כמות הכסף שייצרו הבנקים בצורה זו הייתה גבוהה פי 10 ויותר מאשר כמות כסף השטרות או הכסף מגובה הזהב. שיטה זו עבדה עד למשברים פיננסים שגרמו לכמו מספקת של אנשים לרצות את הכסף שלהם בצורה של זהב או של שטרות. בעלי שטרות זועמים התגודדו ברחובות מחוץ לבנק. לבסוף לבנקאי לא היה די כסף וזהב להשיב תמורת כל השטרות שנתן בידיהם, המצב הזה נקרא "[[ריצה על הבנק]]" וזה מה שכל בנקאי חושש ממנו.

התופעה של בהלה לבנק הרסה בנקים פרטיים רבים, וערערה את האמון בכל הבנקים. צעד אפשרי אחד היה להפסיק את היצירה של כסף לדבר שנוצר על ידי חובות. אבל ה[[אשראי]] שנוצר על ידי הבנקים היה חיוני הן להתפשטות [[האימפריאליזם האירופאי]] שבו היה אינטרס לממשלות ולרבים באליטה החברתית, וכן להתרחבות ול[[צמיחה כלכלית]] שחשוב לעסקים ולמבנה הכללי של [[קפיטליזם]]. כך שבמקום לאסור על יצירת כסף מחובות, הפכו את הדבר לחוקי במסגרת חקיקת חוקי מיוחדים. הבנקאים הסכימו לקבל הגבלות על כמות הכסף הדמיוני שיכלו ליצור, כאשר הגבול היה גדול בהרבה מכמות הכסף והזהב שהייתה למעשה בכספת.  

התופעה של בהלה לבנק הרסה בנקים פרטיים רבים, וערערה את האמון בכל הבנקים. צעד אפשרי אחד היה להפסיק את היצירה של כסף לדבר שנוצר על ידי חובות. אבל ה[[אשראי]] שנוצר על ידי הבנקים היה חיוני הן להתפשטות [[האימפריאליזם האירופאי]] שבו היה אינטרס לממשלות ולרבים באליטה החברתית, וכן להתרחבות ול[[צמיחה כלכלית]] שחשוב לעסקים ולמבנה הכללי של [[קפיטליזם]]. כך שבמקום לאסור על יצירת כסף מחובות, הפכו את הדבר לחוקי במסגרת חקיקת חוקי מיוחדים. הבנקאים הסכימו לקבל הגבלות על כמות הכסף הדמיוני שיכלו ליצור, כאשר הגבול היה גדול בהרבה מכמות הכסף והזהב שהייתה למעשה בכספת.  

בעבר, היה נהוג לדרוש מבנקים להחזיק לפחות דולר אחד אמיתי מזהב בכספת, כנגד עשרה דולרים של כסף חוב שנוצר. כיום, יחסי הרזרבה אינם תלויים יותר בהפקדות זהב או בכסף שטרות, אלא קובעים יחס בין כסף החוב החדש שנוצר לכסף החוב שהופקד. כיום, רזרבות של בנק מסחרי מורכבות משני דברים: כמות הכסף המוטבע הממשלתי או שווה ערך לו, שהופקד בבנק המרכזי. ובנוסף, כמות כסף החוב שכבר הופקדה בבנק עצמו.

בעבר, היה נהוג לדרוש מבנקים להחזיק לפחות דולר אחד אמיתי מזהב בכספת, כנגד עשרה דולרים של כסף חוב שנוצר. כיום, יחסי הרזרבה אינם תלויים יותר בהפקדות זהב או בכסף שטרות, אלא קובעים יחס בין כסף החוב החדש שנוצר לכסף החוב שהופקד. כיום, רזרבות של בנק מסחרי מורכבות משני דברים: כמות הכסף המוטבע הממשלתי או שווה ערך לו, שהופקד בבנק המרכזי. ובנוסף, כמות כסף החוב שכבר הופקדה בבנק עצמו.

אם בנק מפקיד סכום כסף שטרות כלשהו בבנק מרכזי, ביכולתו להמציא בדרך זו כסף בכמות גדולה פי 90 (בהנחה של יחס רזרבה של 1:9) ולהנות מרווחי ריבית על כסף שאין לו. אם בנק מפקיד כ-1111 שטרות דולרים הוא יכול להרוויח ריבית מהלוואות בסך של כמעט 100,000 דולר! יותר מכך בעקבות לחצים של בנקים על ממשלות, הם הצליחו ליצור מצב בו עבור סוגי פקדונות שונים עומד יחס הרזרבה על 1:20 או 1:30 ולפעמים דורשים מהלווים לקבל עמלת הלוואה כך שיחס הרזרבה מבוטל לחלוטין והמגבלה היחידה על כמות הכסף היא למעשה כמות החובות שאנשים מסוגלים לקחת.

אם בנק מפקיד סכום כסף שטרות כלשהו בבנק מרכזי, ביכולתו להמציא בדרך זו כסף בכמות גדולה פי 90 (בהנחה של יחס רזרבה של 1:9) ולהנות מרווחי ריבית על כסף שאין לו. אם בנק מפקיד כ-1111 שטרות דולרים הוא יכול להרוויח ריבית מהלוואות בסך של כמעט 100,000 דולר! יותר מכך בעקבות לחצים של בנקים על ממשלות, הם הצליחו ליצור מצב בו עבור סוגי פיקדונות שונים עומד יחס הרזרבה על 1:20 או 1:30 ולפעמים דורשים מהלווים לקבל עמלת הלוואה כך שיחס הרזרבה מבוטל לחלוטין והמגבלה היחידה על כמות הכסף היא למעשה כמות החובות שאנשים מסוגלים לקחת.

==משברי ריבית==

==משברי ריבית==

רוב ספרי הלימוד לכלכלה המודרניים מתארים רק שלושה מתוך תפקודים אלה - אמצעי חליפין, יחידת חשבונאות ואגירה של ערך, ואינם מתחשבים בו כתקן לתשלום מאוחר כתפקיד מאובחן, אלא כתת-תפקוד של האחרים.  

רוב ספרי הלימוד לכלכלה המודרניים מתארים רק שלושה מתוך תפקודים אלה - אמצעי חליפין, יחידת חשבונאות ואגירה של ערך, ואינם מתחשבים בו כתקן לתשלום מאוחר כתפקיד מאובחן, אלא כתת-תפקוד של האחרים.  

קיימים ויכוחים היסטוריים ארוכים הנוגעים לקומבינציות של תפקודי הכסף. יש הטוענים כי יש צורך להפרדה חזקה יותר בין התפקודים וכי כל יחידה אחת שמספקת את כולם בבת אחת אינה מספיק טובה. אחד הטיעונים הללו הוא כי התפקוד של כסף כאמצעי חליפין נמצא בהתנגשות עם התפקיד שלו כאוגר של ערך : התפקוד שלו לשם אגירת ערך דורש כי יחזיקו בו ללא שימוש בו, בעוד שהתפקוד שלו בתוך אמצעי חליפין דורש כי ישתמשו בו באופן מחזורי. אחרים טוענים כי אגירה של ערך היא רק דחייה של החליפין אבל דבר זה אין פרושו שכסף אמצעי חליפין שניתן לנייד אותו על פני המרחב והזמן. המונח "[[הון פיננסי]]" (financial capital) הוא מונח כללי יותר שולל את כל המכשירים הנזילים, בין הם הם הילך חוקי מקובל ובין אם לאו.  

קיימים ויכוחים היסטוריים ארוכים הנוגעים לקומבינציות של תפקודי הכסף. יש הטוענים כי יש צורך להפרדה חזקה יותר בין התפקודים וכי כל יחידה אחת שמספקת את כולם בבת אחת אינה מספיק טובה. אחד הטיעונים הללו הוא כי התפקוד של כסף כאמצעי חליפין נמצא בהתנגשות עם התפקיד שלו כאוגר של ערך : התפקוד שלו לשם אגירת ערך דורש כי יחזיקו בו ללא שימוש בו, בעוד שהתפקוד שלו בתוך אמצעי חליפין דורש כי ישתמשו בו באופן מחזורי. אחרים טוענים כי אגירה של ערך היא רק דחייה של החליפין אבל דבר זה אין פירושו שכסף אמצעי חליפין שניתן לנייד אותו על פני המרחב והזמן. המונח "[[הון פיננסי]]" (Financial capital) הוא מונח כללי יותר שולל את כל המכשירים הנזילים, בין הם הם הילך חוקי מקובל ובין אם לאו.  

;אמצעי חליפין:

;אמצעי חליפין:

==קישורים חיצוניים==

==קישורים חיצוניים==

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Money כסף] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://en.wikipedia.org/wiki/Money כסף] בוויקיפדיה האנגלית

* [http://www.youtube.com/watch?v=H5jZEwN5ekM&feature=player_embedded קורס מבוא להיסטוריה עולמית - שיעור 11] פרופ' [[יובל נח הררי]], 22/03/2011, האוניברסיטה העברית, מתוך תכנית "אבני פינה"  

* [http://www.youtube.com/watch?v=H5jZEwN5ekM&feature=player_embedded קורס מבוא להיסטוריה עולמית - שיעור 11] פרופ' [[יובל נח הררי]], 22.03.2011, האוניברסיטה העברית, מתוך תכנית "אבני פינה"  

* [http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=_VDVO_xCT6Q קורס מבוא להיסטוריה עולמית - שיעור 12] פרופ' [[יובל נח הררי]], 27/03/2011, האוניברסיטה העברית, מתוך תכנית "אבני פינה"  

* [http://www.youtube.com/watch?feature=player_embedded&v=_VDVO_xCT6Q קורס מבוא להיסטוריה עולמית - שיעור 12] פרופ' [[יובל נח הררי]], 27.03.2011, האוניברסיטה העברית, מתוך תכנית "אבני פינה"  

{{כסף}}

{{כסף}}

{{מוצרים ציבוריים}}

{{מוצרים ציבוריים}}