47,332
עריכות
שינויים
קפיצה לניווט
קפיצה לחיפוש
שורה 18:
שורה 18: − + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + + +
←בנקים שיתופיים בעולם
==בנקים שיתופיים בעולם==
==בנקים שיתופיים בעולם==
ניתן למצוא בנקים שיתופיים בולטים בארצות הברית, קנדה, צרפת, גרמניה, הולנד, דרום קוריאה, ספרד, אוסטריה ואנגליה. הבנק ההולנדי Rabobank לדוגמה מונה מיליון וחצי חברים. הבנק האמריקאי Navy Federal Credit Union החזיק בשנת 2007 נכסים בסך 33 מיליארד דולר, והיו בו 300,000 חברים.
ניתן למצוא בנקים שיתופיים בולטים בארצות הברית, קנדה, צרפת, גרמניה, הולנד, דרום קוריאה, ספרד, אוסטריה ואנגליה. הבנק ההולנדי Rabobank לדוגמה מונה מיליון וחצי חברים. הבנק האמריקאי Navy Federal Credit Union החזיק בשנת 2007 נכסים בסך 33 מיליארד דולר, והיו בו 300,000 חברים.
==יתרונות של בנק שיתופי בישראל ==
===רווחי ריבית במקום רווחי עמלות===
בנק חברתי שיתופי צריך שהכנסות עיקריות יהיו מריבית. בנקאות כמערכת - צריכה להרוויח ממימון - כלומר מרווחי ריבית.
בעקבות המשבר בבנקאות של שנות ה-80 התרחשה הלאמה של המערכת הבנקאות. הדבר גם גרם להתפרע בנושא של עמלות. המצב היה לא טוב - צריך הכנסות. לא עשו את זה בצו שעה, אלא במשהו גורף, שהפך להיות נורמה. בכירים בנושא הבנקאים, הבינו שיש כללי משחק חדשים. נוסף להכנסות מימון - העמלות תפעולית הפכו לסעיף הכנסה מהותי.
כאשר מדברים על תחרות בתחום הבנקאי - קשה ללקוח להשוות מחירים. יש בערך 150 סוגי שונים של עמלות. אי אפשר להגיע למצב של השוואה בין הבנקים. קשה לנהל משא ומתן עם הבנקים. בעמלות על פעולות לא שגרתיות המצב מסובך יותר - שם הכסף הגדול, ואין שקיפות.
בנקים קואופרטיבי בעולם (אם כי לא רק הם) - מצמצמים את רשימת העמלות לכמות קטנה ופשוטה ככל האפשר. 20-30 עמלות שונות. עמלות בגין שירותי יסוד. שאר העמלות נכנסות לתוך מרווחי הריבית. שקיפות אמיתית מול הלקוח. הדבר מוביל ליכולת ניהול משא ומתן אמיתי. יש שקיפות וקל להבין עלויות אמיתיות של המוצר.
לעבור מעולם של הכנסות מריבית + הכנסות ותפעוליות. לעולם של הכנסות מהכנסות מימון מרווחי ריבית וצמצום ופישוט העמלות.
===פתיחת שוק האשראי===
בישראל יש שוק אשראי ריכוזי. אין כרטיסי אשראי, יש כרטיסי חיוב.
בעיה זו נוגעת בעיקר למשקי הבית והעסקים הקטנים. מטרת בנק שיתופי היא רוצים לעזור להם. (לא לעסקים גדולים או בינונים) בנק חברתי רוצה בפתיחת שוק האשראי לתחרות.
נניח שיש לקוח שמבקש 30 אלף שקל הלוואה באשראי קמעוני. הבנק מבקש פריים פלוס 3, אם נניח שריבית הפריים היא 3%, מקבלים הלוואה בשישה אחוז. אם הלקוח פונה לחברת כרטיס אשראי הוא יקבל הצעה עם ריבית גבוה יותר. נניח ריבית בפריים פלוס 6.
הבעיה היא שהבנקים מחזיקים בחברות האשראי כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט 70% והיתר בנק לאומי. ישרקארט בבעלות מלאה של בנק הפועלים. לאומי כארד, בבעלות מלאה של בנק לאומי. חברות האשראי לוקחות 3 או 4 % יותר מאשר מה שלוקח הבנק.
פתיחת שוק האשראי. דומה לנושא של בנק הדואר.
בנק חברתי ירצה להביא כרטיס אשראי לא בבעלות הבנקים. להציא אשראי ללקוחות כל הבנקים. אשראי בגובה הבנקים, כל חברות האשראי.
אין ידע של הלקוחות מצד אחד. מצד שני הלקוח הוא אובליגט בוחן אותי לפי סך ההתחייבויות שלך. רואה את החשיפה העתידית יש גבול כמה הוא לוקח קו אשאראי. אלא לפי התחייבויות אחרות שלך. יש מצבים שבהם מנצלים עד תום את אשראי, צריכים קו אשראי נוסף מול חברות אשראי או מקורות אחרים.
===הגדלת נגישות אשראי לעסקים קטנים===
בעיה גדולה של משקי הבית ועסקים הקטנים בישראל היא שאין להם נגישות לאשראי.
בנק לאומי החזיק 20% מבפז, החזיק באפריקה ישראל , מחזיק בחברה לישראל. בנק לאומי נכנס להשקעה עם פרנטר. והפסיד שם. הרזרבות, יכול להשקיע. הנכסים שהוא מנהל - האם הנכסים הם של הלקוחות. למה הבנק לא משקיע בלקוחות. מחזיר ללקוחות דרך אשראי. אבל משקיע במעט לקוחות אצל הלקוחות הגדולים.
הבנק החברתי נאמן ללקוחות. מגן על הכסף שלהם. עובד אבל בתשואה נמוכה. לא רוצה להרוויח הרבה. רוצה להגן על הכסף. תיק נוסטרו - תיק השקעות של הבנק. הוא סולידי. לא משקיע במקומות מסוכנים. ההון - מעמידים אותו לטובת הלקוחות. חושף אותם לאשארי. אם בא חקלאי או עסק קטן. הנק מוכן להיות שותף כדי להיות מענק התחלה, או להיות שותף.
אם יש חקלאי קטן הוא לא צריך לכתת רגליים מול כל הבנקים. חשוב שיגע לאשראי דרך הבנק. כי זה יותר זול. אחת הסיבות לכשלון של עסקים קטנים ובינונים כושלים הרבה היא כי עלוית המימון שלהם מאד גבוה.
==ראו גם==
==ראו גם==