שינויים

'''בנק שיתופי''' (באנגלית: '''Cooperative bank''') או '''בנק קואופרטיבי''' הוא [[בנק]] מסחרי או קמעונאי הפועל על פי עקרונות ה'''[[קואופרטיב]]'''. בנקים שיתופיים פועלים במדינות רבות בעולם, כשהגדולים מביניהם מבחינה כספית נמצאים במדינות העשירות.

'''בנק שיתופי''' (באנגלית: '''Cooperative bank''') או '''בנק קואופרטיבי''' הוא [[בנק]] מסחרי או קמעונאי הפועל על פי עקרונות ה'''[[קואופרטיב]]'''. בנקים שיתופיים פועלים במדינות רבות בעולם, כשהגדולים מביניהם מבחינה כספית נמצאים במדינות העשירות.  

הנושא של '''בנקאות שיתופית''' מאגד בתוכו מוסדות שונים כמו בנקי קמעונאות (Retail banking) שמנוהלים על ידי '''[[אגודות אשראי]]''', אגודות הדדיות לחיסכון ולהלוואות (Mutual savings and loan associations), אגודות בנייה וקואופרטיבים, וכן שירותי בנקאות מסחרית שמסופקים על ידי אגודות שיתופיות (כמו פדרציות קואופרטיבים) לעסקים קואופרטיבים.  

הנושא של '''בנקאות שיתופית''' מאגד בתוכו מוסדות שונים כמו בנקי קמעונאות (Retail banking) שמנוהלים על ידי '''[[אגודות אשראי]]''', אגודות הדדיות לחיסכון ולהלוואות (Mutual savings and loan associations), אגודות בנייה וקואופרטיבים, וכן שירותי בנקאות מסחרית שמסופקים על ידי אגודות שיתופיות (כמו פדרציות קואופרטיבים) לעסקים קואופרטיבים.  

===רווחי ריבית במקום רווחי עמלות===

===רווחי ריבית במקום רווחי עמלות===

בנק חברתי שיתופי צריך שהכנסות עיקריות יהיו מריבית. בנקאות כמערכת - צריכה להרוויח ממימון - כלומר מרווחי ריבית.  

בנק חברתי שיתופי צריך שהכנסות עיקריות יהיו מריבית. בנקאות כמערכת - צריכה להרוויח ממימון - כלומר מרווחי ריבית.  

בעקבות המשבר בבנקאות של שנות ה-80 התרחשה הלאמה של המערכת הבנקאות. הדבר גם גרם להתפרע בנושא של עמלות. המצב היה לא טוב - צריך הכנסות. לא עשו את זה בצו שעה, אלא במשהו גורף, שהפך להיות נורמה. בכירים בנושא הבנקאים, הבינו שיש כללי משחק חדשים. נוסף להכנסות מימון - העמלות תפעולית הפכו לסעיף הכנסה מהותי.  

בעקבות המשבר בבנקאות של שנות ה-80 התרחשה הלאמה של המערכת הבנקאות. הדבר גם גרם להתפרע בנושא של עמלות. המצב היה לא טוב - צריך הכנסות. לא עשו את זה בצו שעה, אלא במשהו גורף, שהפך להיות נורמה. בכירים בנושא הבנקאים, הבינו שיש כללי משחק חדשים. נוסף להכנסות מימון - העמלות תפעולית הפכו לסעיף הכנסה מהותי.  

כאשר מדברים על תחרות בתחום הבנקאי - קשה ללקוח להשוות מחירים. יש בערך 150 סוגי שונים של עמלות. אי אפשר להגיע למצב של השוואה בין הבנקים. קשה לנהל משא ומתן עם הבנקים. בעמלות על פעולות לא שגרתיות המצב מסובך יותר - שם הכסף הגדול, ואין שקיפות.  

כאשר מדברים על תחרות בתחום הבנקאי - קשה ללקוח להשוות מחירים. יש בערך 150 סוגי שונים של עמלות. אי אפשר להגיע למצב של השוואה בין הבנקים. קשה לנהל משא ומתן עם הבנקים. בעמלות על פעולות לא שגרתיות המצב מסובך יותר - שם הכסף הגדול, ואין שקיפות.  

בנקים קואופרטיבי בעולם (אם כי לא רק הם) - מצמצמים את רשימת העמלות לכמות קטנה ופשוטה ככל האפשר. 20-30 עמלות שונות. עמלות בגין שירותי יסוד. שאר העמלות נכנסות לתוך מרווחי הריבית. שקיפות אמיתית מול הלקוח. הדבר מוביל ליכולת ניהול משא ומתן אמיתי. יש שקיפות וקל להבין עלויות אמיתיות של המוצר.  

בנקים קואופרטיבי בעולם (אם כי לא רק הם) - מצמצמים את רשימת העמלות לכמות קטנה ופשוטה ככל האפשר. 20-30 עמלות שונות. עמלות בגין שירותי יסוד. שאר העמלות נכנסות לתוך מרווחי הריבית. שקיפות אמיתית מול הלקוח. הדבר מוביל ליכולת ניהול משא ומתן אמיתי. יש שקיפות וקל להבין עלויות אמיתיות של המוצר.  

לעבור מעולם של הכנסות מריבית + הכנסות ותפעוליות. לעולם של הכנסות מהכנסות מימון מרווחי ריבית וצמצום ופישוט העמלות.  

לעבור מעולם של הכנסות מריבית + הכנסות ותפעוליות. לעולם של הכנסות מהכנסות מימון מרווחי ריבית וצמצום ופישוט העמלות.  

נניח שיש לקוח שמבקש 30 אלף שקל הלוואה באשראי קמעוני. הבנק מבקש פריים פלוס 3, אם נניח שריבית הפריים היא 3%, מקבלים הלוואה ב-6%. אם הלקוח פונה לחברת כרטיס אשראי הוא יקבל הצעה עם ריבית גבוהה יותר. נניח ריבית בפריים פלוס 6.  

נניח שיש לקוח שמבקש 30 אלף שקל הלוואה באשראי קמעוני. הבנק מבקש פריים פלוס 3, אם נניח שריבית הפריים היא 3%, מקבלים הלוואה ב-6%. אם הלקוח פונה לחברת כרטיס אשראי הוא יקבל הצעה עם ריבית גבוהה יותר. נניח ריבית בפריים פלוס 6.  

הבעיה היא שהבנקים מחזיקים בחברות האשראי: כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט שבבעלותו 70% והיתר בנק לאומי. ישרכארט בבעלות מלאה של בנק הפועלים. לאומי כארד, בבעלות מלאה של בנק לאומי. חברות האשראי לוקחות 3 או 4 אחוזים יותר מאשר מה שלוקח הבנק.  

הבעיה היא שהבנקים מחזיקים בחברות האשראי: כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט שבבעלותו 70% והיתר בנק לאומי. ישרכארט בבעלות מלאה של בנק הפועלים. לאומי כארד, בבעלות מלאה של בנק לאומי. חברות האשראי לוקחות 3 או 4 אחוזים יותר מאשר מה שלוקח הבנק.  

הפתרון - פתיחת שוק האשראי. דומה לנושא של בנק הדואר.  

הפתרון - פתיחת שוק האשראי. דומה לנושא של בנק הדואר.  

בנק חברתי ירצה להביא כרטיס אשראי לא בבעלות הבנקים. להציא אשראי ללקוחות כל הבנקים. אשראי בגובה אשראי הבנקים, כל חברות האשראי.

בנק חברתי ירצה להביא כרטיס אשראי לא בבעלות הבנקים. להציא אשראי ללקוחות כל הבנקים. אשראי בגובה אשראי הבנקים, כל חברות האשראי.  

אין ידע של הלקוחות מצד אחד. מצד שני הלקוח הוא אובליגט. בוחן אותי לפי סך ההתחייבויות שלך. רואה את החשיפה העתידית יש גבול כמה הוא לוקח קו אשראי. אלא לפי התחייבויות אחרות שלך. יש מצבים שבהם מנצלים עד תום את אשראי, צריכים קו אשראי נוסף מול חברות אשראי או מקורות אחרים.

אין ידע של הלקוחות מצד אחד. מצד שני הלקוח הוא אובליגט. בוחן אותי לפי סך ההתחייבויות שלך. רואה את החשיפה העתידית יש גבול כמה הוא לוקח קו אשראי. אלא לפי התחייבויות אחרות שלך. יש מצבים שבהם מנצלים עד תום את אשראי, צריכים קו אשראי נוסף מול חברות אשראי או מקורות אחרים.

;כתבות:

;כתבות:

* [http://www.mynet.co.il/articles/0,7340,L-3614426,00.html התנועה הקיבוצית שוקלת הקמת בנק קיבוצי] 29.10.2008

* [http://www.mynet.co.il/articles/0,7340,L-3614426,00.html התנועה הקיבוצית שוקלת הקמת בנק קיבוצי] 29.10.2008

* [http://www.themarker.com/tmc/article.jhtml?ElementId=skira20090218_65822 הבנקים מפסידים? יש גם דרך אחרת] רותי סיני, דה מארקר, 18.2.2009

* [http://www.themarker.com/tmc/article.jhtml?ElementId=skira20090218_65822 הבנקים מפסידים? יש גם דרך אחרת] רותי סיני, דה מארקר, 18.2.2009

* [http://thinkprogress.org/special/2011/11/03/360804/650000-americans-credit-unions/ מעל 650,000 אמריקאים הצטרפו בחודש אוקטובר ל-בנקים שיתופיים] thinkprogress.org, 3.11.2011

* [http://thinkprogress.org/special/2011/11/03/360804/650000-americans-credit-unions/ מעל 650,000 אמריקאים הצטרפו בחודש אוקטובר ל-בנקים שיתופיים] thinkprogress.org, 3.11.2011