שינויים

הערה חשובה:

הערה חשובה:

השימוש במילה מטבע יכול לבלבל. המונח מטבע משמעו סוג של כסף (כמו מטבע חוץ, באנגלית -currency)- התמורה הסמלית שניתנת תמורת מוצרים ושירותים שונים, ולא אמצעי התשלום הפיזי (למשל, המטבע העגול ממתכת שבו אנו משתמשים (coin). למעשה יש כאן מערכת אשראי שבאה להעצים כלכלות מקומיות.

השימוש במילה מטבע יכול לבלבל. המונח מטבע משמעו סוג של כסף (כמו מטבע חוץ, באנגלית -currency)- התמורה הסמלית שניתנת תמורת מוצרים ושירותים שונים, ולא אמצעי התשלום הפיזי (למשל, המטבע העגול ממתכת שבו אנו משתמשים (coin). למעשה יש כאן מערכת אשראי שבאה להעצים כלכלות מקומיות.

כמו כן, על אף שמדובר במטבע קהילתי, משום שהוא אמור לשרת קהילה, לעתים יהיה שימוש במונחים אחרים כגון: מטבע משלים, מטבע מקומי, מטבע חלופי. כל אחד מהם בעל משמעות מעט שונה אך המטרה דומה.

כמו כן, על אף שמדובר במטבע קהילתי, משום שהוא אמור לשרת קהילה, לעתים יהיה שימוש במונחים אחרים כגון: מטבע משלים, מטבע מקומי, מטבע חלופי. כל אחד מהם בעל משמעות מעט שונה אך המטרה דומה.

*לקוח ללקוח (C2C) – המערכת הכספית הבנקאית הנוכחית בין אנשים פרטיים היא דוגמה למטבע לקוח ללקוח.  

*לקוח ללקוח (C2C) – המערכת הכספית הבנקאית הנוכחית בין אנשים פרטיים היא דוגמה למטבע לקוח ללקוח.  

*לקוח לעסק (B2C) – מטבעות שבהן הלקוחות קונים תווי קניה קבוצתיים (גרופון), ומקבלים הנחות בעסקים. העסקים בתמורה מקבלים פרסום ועדיפות על פני עסקים אחרים. הלקוחות יכולים לקבוע איזה עסקים יקחו חלק במיזם, להיות מעורבים בניהול שלו, ואף יוצרים אותו (בכך שקונים את תווי הקניה), ולכן מטבע כזה נקרא לקוח לעסק. בישראל עובדים על פרויקט שנקרא 'ברית הקואופרטיבים' שיתכן שיווצר בו מטבע עם המאפיינים האלה.

*לקוח לעסק (B2C) – מטבעות שבהן הלקוחות קונים תווי קניה קבוצתיים (גרופון), ומקבלים הנחות בעסקים. העסקים בתמורה מקבלים פרסום ועדיפות על פני עסקים אחרים. הלקוחות יכולים לקבוע איזה עסקים יקחו חלק במיזם, להיות מעורבים בניהול שלו, ואף יוצרים אותו (בכך שקונים את תווי הקניה), ולכן מטבע כזה נקרא לקוח לעסק. בישראל עובדים על פרויקט שנקרא 'ברית הקואופרטיבים' שיתכן שיווצר בו מטבע עם המאפיינים האלה.

*שילובים של כמה סוגי מטבעות.

*שילובים של כמה סוגי מטבעות.

*נציג של האוכלוסיות שאמורות להיעזר במטבע - כאמור, קשישים, מובטלים, בני נוער וכדומה.

*נציג של האוכלוסיות שאמורות להיעזר במטבע - כאמור, קשישים, מובטלים, בני נוער וכדומה.

יצירת צוות הנהגה הוא צעד חשוב ומשמעותי בדרך ליצירת מטבע קהילתי, שכן תהליך הטמעת המטבע דורש זמן ומאמץ עד אשר הוא תופס תאוצה ו'זורם מעצמו'. וגם אז ישנם צדדים ניהוליים שעדיין צריך לטפל בהם. התהליך חייב להתרחש במעורבות של הקהילה, שכן חברי הקהילה הם 'בעלי המניות' של המטבע.

יצירת צוות הנהגה הוא צעד חשוב ומשמעותי בדרך ליצירת מטבע קהילתי, שכן תהליך הטמעת המטבע דורש זמן ומאמץ עד אשר הוא תופס תאוצה ו'זורם מעצמו'. וגם אז ישנם צדדים ניהוליים שעדיין צריך לטפל בהם. התהליך חייב להתרחש במעורבות של הקהילה, שכן חברי הקהילה הם 'בעלי המניות' של המטבע.

בהמשך, יתכן ויהיה צורך לערב אנשים נוספים ביצירת המטבע – עובדי בנק, בתי דפוס, מתכנתים. אין חשש מפני צוות גדול של אנשים, למעשה הנסיון מצביע כי ככל שיותר אנשים מעורבים ומודעים, כך יש יותר סיכוי שהמטבע ישגשג.

בהמשך, יתכן ויהיה צורך לערב אנשים נוספים ביצירת המטבע – עובדי בנק, בתי דפוס, מתכנתים. אין חשש מפני צוות גדול של אנשים, למעשה הנסיון מצביע כי ככל שיותר אנשים מעורבים ומודעים, כך יש יותר סיכוי שהמטבע ישגשג.

# '''סחר חליפין''' - <br/>השימוש של המטבע כאמצעי סחר חליפין הוא השימוש העיקרי. היתרונות והחסרונות של המטבע כאמצעי תשלום נידונו בסעיף הקודם (אמצעי התשלום).

# '''סחר חליפין''' - <br/>השימוש של המטבע כאמצעי סחר חליפין הוא השימוש העיקרי. היתרונות והחסרונות של המטבע כאמצעי תשלום נידונו בסעיף הקודם (אמצעי התשלום).

# '''צבירת ערך''' -  

# '''צבירת ערך''' -  

#*'''מטבע נושא ריבית''' – הדרך שבה אנו מכירים כסף כיום, ככל שהוא יושב בבנק יותר זמן כך הוא צובר יותר ריבית וערך החשבון גדל וככל שחשבון נמצא במאזן שלילי כך הוא צובר ריבית גבוהה יותר. מטבע כזה מעודד צבירה ואגירה של כסף על פני נכסים אמיתיים. ככל שהריבית גבוהה יותר כך משתלם לחסוך את הכסף.<br/>אחד היתרונות של מטבע נושא ריבית זה שהוא יוצר הכנסה עבור אלו שמנפיקים את הכסף. אך החסרון בו-זמנית הוא גם יוצר מערכת שבה אלו שאין להם כסף מעבירים את כספם לאלו שיש להם וכך נוצרת ריכוזיות.  

#*'''מטבע נושא ריבית''' – הדרך שבה אנו מכירים כסף כיום, ככל שהוא יושב בבנק יותר זמן כך הוא צובר יותר ריבית וערך החשבון גדל וככל שחשבון נמצא במאזן שלילי כך הוא צובר ריבית גבוהה יותר. מטבע כזה מעודד צבירה ואגירה של כסף על פני נכסים אמיתיים. ככל שהריבית גבוהה יותר כך משתלם לחסוך את הכסף.<br/>אחד היתרונות של מטבע נושא ריבית זה שהוא יוצר הכנסה עבור אלו שמנפיקים את הכסף. אך החסרון בו-זמנית הוא גם יוצר מערכת שבה אלו שאין להם כסף מעבירים את כספם לאלו שיש להם וכך נוצרת ריכוזיות.  

#*'''מטבע ללא ריבית''' – רוב המטבעות המשלימים אינם פועלים עם ריבית. אין עידוד לחסוך אותם וגם אין עידוד להשתמש בהם.במובן הזה הכסף הוא נייטרלי

#*'''מטבע ללא ריבית''' – רוב המטבעות המשלימים אינם פועלים עם ריבית. אין עידוד לחסוך אותם וגם אין עידוד להשתמש בהם.במובן הזה הכסף הוא נייטרלי

#*'''מטבע בריבית שלילית''' – כסף אשר מאבד מערכו. מעין תשלום חנייה שאנשים משלמים על כסף שלא זז מהחשבון. מטרתו לעודד אנשים להשתמש בכסף ולא לחסוך אותו. הדוגמאות הבאות הן הרחבות של מטבע בריבית שלילית:

#*'''מטבע בריבית שלילית''' – כסף אשר מאבד מערכו. מעין תשלום חנייה שאנשים משלמים על כסף שלא זז מהחשבון. מטרתו לעודד אנשים להשתמש בכסף ולא לחסוך אותו. הדוגמאות הבאות הן הרחבות של מטבע בריבית שלילית:

#:*'''מטבע עם תאריך תפוגה''' – מטבע שבשלב מסוים מקבל מיסוי של 100%. זה מתאים במקרה שרוצים ליצור מטבע זמני, עבור פרויקט מסוים.

#:*'''מטבע עם תאריך תפוגה''' – מטבע שבשלב מסוים מקבל מיסוי של 100%. זה מתאים במקרה שרוצים ליצור מטבע זמני, עבור פרויקט מסוים.

# '''שימוש כללי''' -

# '''שימוש כללי''' -

#*כאמור, לא חובה שכל מטבע ישמש עבור כל הפונקציות השונות (מדידת ערך, צבירת ערך, סחר חליפין). למעשה אין כיום מטבע משלים שמשמש לכל הפונקציות האלו. מאחר שהמטבעות הלאומיים (שקל, דולר וכדומה) משמשים לכל המטרות האלו בעת ובעונה אחת—נוצר ניגוד אינטרסים בין סחר חליפין וצבירת ערך. מטבעות משלימים נוצרו בין היתר כדי להתמודד עם הניגוד הזה (לרוב על ידי עידוד סחר חליפין).

#*כאמור, לא חובה שכל מטבע ישמש עבור כל הפונקציות השונות (מדידת ערך, צבירת ערך, סחר חליפין). למעשה אין כיום מטבע משלים שמשמש לכל הפונקציות האלו. מאחר שהמטבעות הלאומיים (שקל, דולר וכדומה) משמשים לכל המטרות האלו בעת ובעונה אחת—נוצר ניגוד אינטרסים בין סחר חליפין וצבירת ערך. מטבעות משלימים נוצרו בין היתר כדי להתמודד עם הניגוד הזה (לרוב על ידי עידוד סחר חליפין).

==תהליך הנפקת המטבע:==

==תהליך הנפקת המטבע:==

מבין השלבים השונים ביצירת מטבע משלים, זהו הפחות מוכר עד כה. חוסר הבנה וטעויות בתכנון הנפקת המטבע היא אחת הסיבות המרכזיות לכשלון של מערכות מטבע משלים.<br/>חשוב להבין שחוזקו של מטבע הוא כגודל האמון שאנשים נותנים בו. ניתן לראות שבעיתות משבר פיננסי, אנשים נוטים לאבד אמון במטבע והוא מאבד כמעט לגמרי מערכו. <br/>כיצד הדבר מושפע מאופן הנפקת המטבע? <br/>בדרך כלל יש יחס הפוך בין הקלות שבה ניתן להנפיק את המטבע לבין האמינות שלו. ככל שיותר פשוט להפיץ מטבע משלים, כך קשה יותר ליצור לו אמינות ולהפך. <br/>כאשר מטבע משלים מגובה על ידי הון התחלתי (אישי או קהילתי) יש לו יותר סיכוי להיתפס כאמין . אך לעתים בדיוק המחסור בהון הוא זה שגורם לאנשים לפנות למטבע משלים, ולכן גיוס הון רק יקשה על הנפקת המטבע.

מבין השלבים השונים ביצירת מטבע משלים, זהו הפחות מוכר עד כה. חוסר הבנה וטעויות בתכנון הנפקת המטבע היא אחת הסיבות המרכזיות לכשלון של מערכות מטבע משלים.<br/>חשוב להבין שחוזקו של מטבע הוא כגודל האמון שאנשים נותנים בו. ניתן לראות שבעיתות משבר פיננסי, אנשים נוטים לאבד אמון במטבע והוא מאבד כמעט לגמרי מערכו. <br/>כיצד הדבר מושפע מאופן הנפקת המטבע? <br/>בדרך כלל יש יחס הפוך בין הקלות שבה ניתן להנפיק את המטבע לבין האמינות שלו. ככל שיותר פשוט להפיץ מטבע משלים, כך קשה יותר ליצור לו אמינות ולהפך. <br/>כאשר מטבע משלים מגובה על ידי הון התחלתי (אישי או קהילתי) יש לו יותר סיכוי להיתפס כאמין . אך לעתים בדיוק המחסור בהון הוא זה שגורם לאנשים לפנות למטבע משלים, ולכן גיוס הון רק יקשה על הנפקת המטבע.

*'''הגוף המנפיק''' – <br/>כל מטבע שמונפק יכול להיות מונפק על ידי גוף מרכזי, או על ידי המשתמשים:

*'''הגוף המנפיק''' – <br/>כל מטבע שמונפק יכול להיות מונפק על ידי גוף מרכזי, או על ידי המשתמשים:

# '''גוף מרכזי''' – הנפקת המטבע יכולה להתבצע על ידי גוף מרכזי. לגוף כזה יש אפשרות להנפיק את המטבע מול בטחונות ופקדונות שונים. <br/>כל תושב או עסק שרוצה להשתמש במטבע יפעל למול הגוף המרכזי לפחות בשלב הראשוני של המטבע. בנק ישראל הוא דוגמה לגוף מרכזי. <br/>גוף מרכזי מאפשר בקרה של סכומי הכסף שנמצאים במחזור, ניהול יותר מסודר של המטבע. אך כדי שגוף כזה לא יגרום לאותן בעיות אותן המטבע המשלים נועד לפתור . חשוב שהוא יהיה שקוף ודמוקרטי.

# '''גוף מרכזי''' – הנפקת המטבע יכולה להתבצע על ידי גוף מרכזי. לגוף כזה יש אפשרות להנפיק את המטבע מול בטחונות ופקדונות שונים. <br/>כל תושב או עסק שרוצה להשתמש במטבע יפעל למול הגוף המרכזי לפחות בשלב הראשוני של המטבע. בנק ישראל הוא דוגמה לגוף מרכזי. <br/>גוף מרכזי מאפשר בקרה של סכומי הכסף שנמצאים במחזור, ניהול יותר מסודר של המטבע. אך כדי שגוף כזה לא יגרום לאותן בעיות אותן המטבע המשלים נועד לפתור . חשוב שהוא יהיה שקוף ודמוקרטי.

כדי להחליט על צורת ההנפקה כדאי להנהגה לנסות לענות על השאלות הבאות:

כדי להחליט על צורת ההנפקה כדאי להנהגה לנסות לענות על השאלות הבאות:

*מי הגוף שיהיה אחראי על ההנפקה? מועצת עסקים מקומיים, קבוצה קהילתית, או ההנהגה עצמה.

*מי הגוף שיהיה אחראי על ההנפקה? מועצת עסקים מקומיים, קבוצה קהילתית, או ההנהגה עצמה.

*מהו תהליך הנפקה הרצוי? איזה סוג גיבוי?

*מהו תהליך הנפקה הרצוי? איזה סוג גיבוי?

*כיצד הכסף יתחיל להתגלגל בין המשתמשים?

*כיצד הכסף יתחיל להתגלגל בין המשתמשים?

דוגמה:  

דוגמה:  

בעיירה בצפון, קואופרטיב צרכני החליט להיות המנפיק של המטבע המקומי – מטבע ששמו יחד. מכיוון שלקואופרטיב יש כרטיס מגנטי, המערכת שלהם יכולה לשמש לניהול חשבונות המטבע. הדרך להנפקת המטבע היא שילוב של מטבע אמון (כמו הנוסע המתמיד), שבו המשתמשים '''ירוויחו נקודות על קנייה בעסקים קטנים ומקומיים''', וכן נקודות על '''התנדבות או תרומה לארגונים חברתיים'''.

בעיירה בצפון, קואופרטיב צרכני החליט להיות המנפיק של המטבע המקומי – מטבע ששמו יחד. מכיוון שלקואופרטיב יש כרטיס מגנטי, המערכת שלהם יכולה לשמש לניהול חשבונות המטבע. הדרך להנפקת המטבע היא שילוב של מטבע אמון (כמו הנוסע המתמיד), שבו המשתמשים '''ירוויחו נקודות על קנייה בעסקים קטנים ומקומיים''', וכן נקודות על '''התנדבות או תרומה לארגונים חברתיים'''.  

המשתמשים החדשים יקבלו כרטיסים מגנטיים שיאפשרו להם לרכוש במסגרת הקואופרטיב הצרכני. כאשר הם יקנו בעסקים מקומיים חשבון ה'יחד' שלהם יחויב' וכאשר הם יתנדבו או יקנו במטבע רגיל בעסק שמשתתף בקואופרטיב, חשבון ה'יחד' שלהם יזוכה.

המשתמשים החדשים יקבלו כרטיסים מגנטיים שיאפשרו להם לרכוש במסגרת הקואופרטיב הצרכני. כאשר הם יקנו בעסקים מקומיים חשבון ה'יחד' שלהם יחויב' וכאשר הם יתנדבו או יקנו במטבע רגיל בעסק שמשתתף בקואופרטיב, חשבון ה'יחד' שלהם יזוכה.

כך למעשה נענו כמה צרכים – הקואופרטיב מגדיל את כמות העסקים שמשתתפים, את כמות הלקוחות שמשתתפים, מעודד צריכה מקומית ומעודד התנדבות חברתית.

כך למעשה נענו כמה צרכים – הקואופרטיב מגדיל את כמות העסקים שמשתתפים, את כמות הלקוחות שמשתתפים, מעודד צריכה מקומית ומעודד התנדבות חברתית.

תהליך ההנפקה נעשה בקלות יחסית משום שהוא נעזר בגוף קיים (הקואופרטיב הצרכני) שיש לו כבר אמצעי תשלום משלו (כרטיסים מגנטיים).

תהליך ההנפקה נעשה בקלות יחסית משום שהוא נעזר בגוף קיים (הקואופרטיב הצרכני) שיש לו כבר אמצעי תשלום משלו (כרטיסים מגנטיים).

==החזרת עלויות:==

==החזרת עלויות:==

יצירת ותחזוקת מטבע קהילתי דורשת משאבים. לכן דרוש מודל עסקי אשר יאפשר לו לקיים את עצמו. אלו הנקודות העיקריות שיש לקחת בחשבון בתכנון המודל העסקי :

יצירת ותחזוקת מטבע קהילתי דורשת משאבים. לכן דרוש מודל עסקי אשר יאפשר לו לקיים את עצמו. אלו הנקודות העיקריות שיש לקחת בחשבון בתכנון המודל העסקי :

# קיימים כמה סוגים בסיסיים של עמלות שניתן להשתמש בהם:

# קיימים כמה סוגים בסיסיים של עמלות שניתן להשתמש בהם:

## עמלה קבועה – דמי חבר אשר יכולים להיות משולמים בזמן ההצטרפות, או דמי חבר תקופתיים (חודשיים או שנתיים). ניתן ליצור עמלות בגובה שונה לעסקים ולאנשים פרטיים. עמלה קבועה מחויבת לרוב בשקלים.

## עמלה קבועה – דמי חבר אשר יכולים להיות משולמים בזמן ההצטרפות, או דמי חבר תקופתיים (חודשיים או שנתיים). ניתן ליצור עמלות בגובה שונה לעסקים ולאנשים פרטיים. עמלה קבועה מחויבת לרוב בשקלים.

## עמלה לפי פעולה – כל העברת כספים תהיה מלווה בעמלה. ניתן לחייב את העמלה בזמן ההעברה או תקופתית כל שבוע/חודש. עמלה לפי פעולה מחויבת לרוב באמצעות מטבע הקהילתי עצמו. במקרה של מטבע משלים זוהי עמלה שיוצרת תמריץ שלילי להנעת המטבע כך שעדיף שלא להשתמש בה או להקטין אותה עד כמה שניתן.

## עמלה לפי פעולה – כל העברת כספים תהיה מלווה בעמלה. ניתן לחייב את העמלה בזמן ההעברה או תקופתית כל שבוע/חודש. עמלה לפי פעולה מחויבת לרוב באמצעות מטבע הקהילתי עצמו. במקרה של מטבע משלים זוהי עמלה שיוצרת תמריץ שלילי להנעת המטבע כך שעדיף שלא להשתמש בה או להקטין אותה עד כמה שניתן.

## בסעיף 'צבירת ערך' דנו בדרכים השונות של צבירת ערך – ריבית, ריבית שלילית וסוגיה השונים. כל צבירת ערך יוצרת הכנסה של המטבע הקהילתי עבור הגוף המנפיק. זוהי דרך מצוינת לכסות את ההוצאות השוטפות.

## בסעיף 'צבירת ערך' דנו בדרכים השונות של צבירת ערך – ריבית, ריבית שלילית וסוגיה השונים. כל צבירת ערך יוצרת הכנסה של המטבע הקהילתי עבור הגוף המנפיק. זוהי דרך מצוינת לכסות את ההוצאות השוטפות.

## חיוב עבור חשבונות במאזן חריג (פלוס גבוה או מינוס גבוה).

## חיוב עבור חשבונות במאזן חריג (פלוס גבוה או מינוס גבוה).

*הלוואות

*הלוואות

*ריבית ועמלות

*ריבית ועמלות

על מנת לאפשר זרימה של המטבע, ניתן ליצור תרשים זרימה קהילתי אשר מראה כיצד המטבע עובר בין הגופים השונים ולנסות להבין היכן הוא יכול להתקע ולפי זה לתכנן כיצד להזרים אותו הלאה.  

על מנת לאפשר זרימה של המטבע, ניתן ליצור תרשים זרימה קהילתי אשר מראה כיצד המטבע עובר בין הגופים השונים ולנסות להבין היכן הוא יכול להתקע ולפי זה לתכנן כיצד להזרים אותו הלאה.  

כמו כן כדאי לערב אנשים מהקבוצות השונות בתהליך כדי להבין טוב יותר מה הצרכים שלהם וכיצד ניתן לאפשר למטבע לעבור דרכם.

כמו כן כדאי לערב אנשים מהקבוצות השונות בתהליך כדי להבין טוב יותר מה הצרכים שלהם וכיצד ניתן לאפשר למטבע לעבור דרכם.